来源 | 品牌观察官（ID：pinpaigcguan）
引言
就没见过富人往穷人手里送钱的？“养老贷”被叫停了！相关的宣传和视频也都被撤下来了。
湖南40多家养老贷被叫停
产品暂时下架
“养老贷”话题炒的是沸沸扬扬，眼看着弊大于利的争议日渐发酵，湖南省农信联社赶紧在7月10日发了个通知，要求省内农信社和农商行不要再上架“养老贷”业务了，先缓一缓！
但在7月9日前已办理的“养老贷”签约合同，则一点都不受影响。
根据21世纪经济报道公开数据分析得出，在叫停之前，已有银行已经签约了不少合同。
如，湖南临澧农商行在6月初的签约规模就已经超过了3000万元，还有汉寿农商行的签约规模也超1000万元。加起来已签超4000万了！
这还只是2家银行公开签约规模，而湖南推出这个“养老贷”业务的银行数量高达40多家！
现在看来只是暂停了，至于是否接着奏乐、接着舞？也许要完善所有的争议性问题，才会重新推出吧？
金融产品也要有底线
不能将风险转移
图源：《2024年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》
根据《2024年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》公开数据分析得出，截至2024年年底，全国参加基本养老保险人数为107282万人，同比增加 639万人。
但这些人数中，部分已经是离退休人员，已经在领取退休金了。
2024年基本养老保险基金收入为82019亿元，2024年支出为72978亿元。
“养老贷”本来也是件两全其美的事情，但金融产品也要有底线。
如果这个口子一开，将会有很多人停止按月或按年缴纳养老金，大量人员也会在临近退休的年龄，才选择去贷款缴纳养老金，这种情况将导致养老基金面临一次性巨额支出的冲击。
这笔“养老贷”按最多年限、最大金额档位计算，若每年交6000元，交足15年，最后到手就是9万元，加上1500元的补贴，这笔钱直接到养老金账户里。
按照2024年标准，到了规定年龄，按15年算，每个月能拿到的养老金是818元。
但是，拿到818元的时候，就要开始还贷了，每月要还626元。
还完之后就只剩下192元，这笔买卖是很划算，对比没有提档补缴的人来说，还多了20多元。
虽然只是20元左右，但积少成多，一年250元左右，十年就2500多元了。
“养老贷”若是还清了，那么余生的养老金就是自己的了。
总之，谁也不吃亏！但争议也来了。
很多人也担心，如果借款人中间有啥意外，比如身故之类，但其实按照法规，这种极端情况之下，其账户里的钱可以依法继承。
只要子女或者其他家属有继承权，这笔钱依旧可以还给银行，但还也是要加利息，就不可能是本金了。
当然，银行也有给这种情况安排了保险公司，让保险公司去承担风险。
现在也没有真实案例，均是理想化的纸上谈兵。总之，有争议的金融产品，说明程序不完善，还得再推敲。
养老贷客群
针对接近或已退休老人
图源：网络
这笔贷款的客群也是针对出生于1960年-1965年期间出生的老年人！
这波人若年轻的时候，有技术、高学历入职国企，现在基本可以不用烦恼养老了。
但没有入职国企，尤其是一直在城镇或农村工作生活的老人，大部分都没有交社保养老金，有些是为了省钱，有些灵活就业人员、个体户等。
并非所有的老人都能申请到这一笔钱，“养老贷”有限额，最高也就9万元，也有年龄限制，年龄在59周岁到65周岁之间。
虽然可以借15年，但不代表65周岁就可以借到80岁，在年龄限定外还有一个硬性条件，那就是“贷款年限+年龄”不能超过75周岁。
这里或许有人不懂，其实也就是说65周岁的人也能贷款缴纳，但前面不能没有缴纳记录，至少也得5年起步，才能申请这个“养老贷”，但如果低于或等于60周岁，就完全符合年龄关卡。
临近退休的人可以借，也就是说，可以一边借，一边领，一边还？说到底，还是打了社保养老金的主意。
当然，不止“养老贷”，过往奇葩的金融产品也不少！
所有贷的背后，都是盯上手头上现金不充沛，但野心、欲望很大的“穷人”。
毕竟这个“养老贷”，大到9万，对于有钱人来说，这个金额简直不值一提。
但对于穷人来说，这就是一笔天文数字。
有需求的人盯着银行的本金，而银行也不是慈善家，这一笔是有利率要求的，利率在3.1%~3.6%之间。
这个利率也是争议之一。
毕竟对比湖南长沙的房贷利率，在3.05%—3.2%之间，这个“养老贷”的利息还高过房贷。
这要是对有房贷的人来说，这么一笔钱压下来，心理上又得承受不小的压力。
大多数针对个人的金融产品，本质上属于个人消费，但却挂着很多帽子。
这不，连“彩礼贷”都出来了。
花里胡哨各种“消费贷”
取名一个比一个奇葩
图源：南方都市报
2021年3月17日，南方都市报曾爆料江西竟然推出了一个贷款业务名为“彩礼贷”的贷款业务，而且最高还能借到30万元。
九江银行客服还对南方都市报透露，这个业务可以在网上银行上办理，它还有一个没那么直白的名字“零花钱贷款”，这笔钱可以去买婚车或者结婚度蜜月旅游使用。
这业务一出来，网友们直接炸锅了，直接把“如何看待彩礼贷”的话题冲到热搜榜！
当然也有江西网友提出质疑，大家别信，假的太离谱了，在我们江西30万哪里够彩礼钱。
甚至还有网友说这是“缺德”贷，也有人支持，认为这是一个解决彩礼问题的方法，有助于经济困难的九江男子结的起婚。
2023年2月22日，为了鼓励未婚情侣在雄安买房，当地农行竟然推出了“连心贷”的产品，一起买房，一起还款。
巧的是，“连心贷”竟然也不违法，毕竟多个没有血缘关系的人，是可以一起买房以及还贷。
房子名下按1%的份额出资购买，100个共有人都行，但房产证只能一人，多人就按名字顺序登记，排名第一的就是业主。
但买房之后的房产证，在上面想加名字就不能有那么多人了！
本身“连心贷”也好，离谱点甚至都可以延伸到“闺蜜”“兄弟”“室友”等，但正因为男女朋友会有分手的概率，分手了房子算谁的呢？
情侣很容易出现感情纠纷，到时若双方各自结婚，这个贷款又由谁承担呢？
“连心贷”其实也是以名字当噱头的金融产品，被人骂也是应该的。
毕竟这个比“百岁贷”还离谱。
图源：财联社
2023年2月16日，南宁某房企推出了“百岁贷”的营销海报，字面上的意思让人误会是可以贷款到100岁，但其实是打擦边，以借款人为70岁的人，其子女也是借款共同人做噱头，贷款还款年限30年，这算起来就是100岁了。
其实这个跟“接力贷”差不多，不过“接力贷”没这么离谱的字面表达。
2018年，杭州某银行就推出了“接力贷”产品，也是针对购买房子的业主，如果以父母名义购买房子，若是父母因各种原因还不上，那么子女可以“接盘”这个贷款，但年限依旧是30年，只是没以岁数做噱头。
为了让人贷款买房，这些银行也是拼了命的疯狂出招，其实本质都是一样，非得弄的花里胡哨。
4295家银行
没有最卷，只有最卷
图源：网络
消费贷用途其实都差不多，就看如何吸引客户注意了。
由此可见银行压力也很大，毕竟银行可不止存款、取款的业务，还有很多其他业务。
银行还分很多种类型，如中央银行、政策性银行、大型国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、民营银行、外资法人银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、直销银行、外国及港澳台银行分行等。
根据《银行业金融机构法人名单》最新公开数据分得出，截至2024年12月末，全国共有4295家银行业金融机构法人。
4295家！由此可见，银行之间有多内卷？
图源：网络
像企业经营贷、开发贷、供应链金融、贸易融资、按揭贷款、信用卡等金融产品，对银行来说，已经是固定且成熟稳定的业务，为了争取更多业务，只能在某些业务上的利率一降再降，如经营贷。
银行也要冲“业绩”，“银行人”也有KPI，银行也讲“净息差”，也是压力很大。
就像餐饮连锁店一样，为了抢食客，拼命出各种新菜品，跟同行一见高下，也像今年6月掀起的“外卖大战”一样，为了卷客户、卷订单，不断给各种券，就差0元购外卖了。
所以，银行也不得出一些新奇产品，而“养老贷”也算是继“彩礼贷”之后，有一个让人跌破眼镜的金融产品。
萝卜青菜各有所爱，有需求就会去购买，好在也没强买强卖，任何金融产品都有一定风险，办理之前方方面面都要摸清楚。
任何金融产品都需要做好风险控制，不能只顾自身利益而忽视他人。如果只顾自己的利息，却将高风险转嫁他人，这种做法说真的，多少有点不道德了。
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